Gesetzlich Pflicht
Kfz-Haftpflichtversicherung
Wer in Deutschland ein Kraftfahrzeug auf öffentlichen Straßen zulässt, muss eine Kfz-Haftpflicht haben. Sie deckt Schäden, die du mit deinem Fahrzeug an anderen verursachst. Personen-, Sach- und Vermögensschäden können bei einem schweren Unfall leicht in die Millionen gehen, deshalb gibt es hier überhaupt keine Diskussion. Anbieter und Tarif sind frei wählbar, die Deckungssummen sind gesetzlich als Mindestwerte vorgegeben (in der Praxis höhere Summen empfehlenswert). Rechtsgrundlage: Pflichtversicherungsgesetz (PflVG).
Worum geht's?
Die Kfz-Haftpflicht deckt Personen-, Sach- und Vermögensschäden, die du mit deinem Fahrzeug anderen zufügst. Ohne gültige Versicherung lässt die Zulassungsstelle dein Fahrzeug nicht zu, der Status wird elektronisch geprüft. Die Mindestdeckungssummen sind gesetzlich geregelt (aktuell 7,5 Mio. Euro Personen, 1,22 Mio. Euro Sach, 50.000 Euro Vermögen), in der Praxis bieten die meisten Versicherer 100 Mio. Euro pauschal. Bei schweren Personenschäden kann der Schaden siebenstellig werden, das ist die Summe, die du sonst aus eigener Tasche zahlen müsstest.
Wer braucht das?
Jeder, der ein Kraftfahrzeug in Deutschland zulässt. Das gilt für Autos, Motorräder, Mofas, Roller, landwirtschaftliche Fahrzeuge. Mopeds mit Versicherungskennzeichen brauchen die spezielle Mopedversicherung. Ausländische Fahrzeuge werden über die Grüne Karte oder vergleichbare Nachweise abgedeckt.
Worauf du achten solltest
Deckungssumme ist das wichtigste Kriterium, ich empfehle 100 Mio. Euro pauschal. Dann Tarif-Einordnung über Schadenfreiheitsklasse (SF), Regionalklasse und Typklasse. Werkstattbindung senkt den Beitrag um 10 bis 20 Prozent, kann aber einschränken, wenn du eine bevorzugte Werkstatt hast. Rabattschutz klingt gut, rechnet sich aber in den meisten Fällen nicht. Jährlich vergleichen, weil Preise stark schwanken. Wechselstichtag ist meist der 30.11. für den Wechsel zum 01.01.
Was kostet das ungefähr?
Sehr variabel je nach Fahrzeug, Wohnort, Alter, Schadenfreiheitsklasse. Ein 35-Jähriger in mittlerer Regionalklasse mit Kleinwagen und 15 schadenfreien Jahren zahlt oft 200 bis 350 Euro jährlich. Fahranfänger in schlechter Regionalklasse mit großem Fahrzeug 1.500 Euro und mehr. Jährlich mindestens drei Angebote vergleichen.
Typische Fallstricke
Bei Unfallflucht oder grober Fahrlässigkeit kann der Versicherer Regress fordern, aktuell bis zu 5.000 Euro. Wer sein Fahrzeug anderen überlässt, sollte den Versichertenkreis im Vertrag prüfen. Bei Gebrauchtwagenkauf: Vertrag nicht ohne SF-Übertragung oder Schaden-Historie abschließen. Telematik-Tarife können für junge Fahrer 30 Prozent sparen, dafür musst du aber Fahrverhalten tracken lassen.