Vorsorge im Detail
Risikolebensversicherung
Nur relevant wenn Menschen finanziell von dir abhängen: Partner mit gemeinsamen Krediten, Kinder, Unterhaltspflichten. Sie zahlt eine einmalige Summe im Todesfall. Ohne Abhängige brauchst du sie nicht. Mit Abhängigen ist sie sehr günstig (oft 5 bis 15 Euro pro Monat) und essenziell. Nicht verwechseln mit Kapitallebensversicherung, die ist meist ein schlechtes Kombi-Produkt aus Absicherung und Sparen.
Worum geht's?
Die Risikolebensversicherung (RLV) ist reiner Todesfallschutz: du versicherst dein Leben auf eine bestimmte Summe über eine bestimmte Laufzeit. Stirbst du innerhalb der Laufzeit, zahlt die Versicherung diese Summe an den Bezugsberechtigten. Passiert nichts, endet der Vertrag ohne Auszahlung. Das ist keine Sparform, sondern eine Absicherung.
Wann ist sie sinnvoll?
Immer dann, wenn andere Menschen finanziell von deinem Einkommen abhängen. Partner mit gemeinsamer Immobilienfinanzierung, minderjährige Kinder, Unterhaltsverpflichtungen. Besonders wichtig bei Immobilienkrediten: wenn einer der beiden Kreditnehmer stirbt, kann der andere den laufenden Kredit oft nicht mehr allein tragen. Die RLV schließt diese Lücke. Singles ohne Kinder brauchen sie praktisch nie, weil kein Mensch finanziell auf sie angewiesen ist.
Worauf du achten solltest
Laufzeit passend zur Bedarfslücke wählen (z. B. Laufzeit der Immobilienfinanzierung, oder bis das jüngste Kind wirtschaftlich eigenständig ist). Die Versicherungssumme als Faustregel drei- bis fünfmal das Jahresbruttoeinkommen, oder konkret an die Lücke angepasst. Als linear fallende RLV (parallel zum Kreditsaldo) ist sie günstiger als eine konstante Summe, passt aber nicht zu allen Bedarfsfällen. Gesundheitsfragen wahrheitsgemäß beantworten, Vorerkrankungen nicht verschweigen. Überkreuz-Versicherung bei Paaren: jeder versichert das Leben des anderen, dann fällt auf die Auszahlung im Todesfall keine Erbschaftsteuer an.
Was kostet das ungefähr?
Für einen 30-jährigen Nichtraucher, 300.000 Euro Versicherungssumme, 25 Jahre Laufzeit, etwa 6 bis 12 Euro pro Monat. Raucher zahlen etwa das Doppelte. Mit steigendem Alter steigen die Prämien stark an.
Typische Fallstricke
Verwechslung mit Kapitallebensversicherung. Die RLV ist reine Risikoabsicherung, enthält keinen Sparanteil. Kapitallebensversicherungen kombinieren beides und sind für fast alle Kunden in heutigen Konditionen ein unrentables Produkt (hohe Kosten, intransparente Überschussbeteiligung). Wenn du sparen willst: ETF oder Nettopolice. Wenn du Todesfall absichern willst: RLV. Beides getrennt ist fast immer besser als die Kombi.
Konkrete Produkte und Empfehlungen
Welcher konkrete Tarif für dich sinnvoll ist, hängt an deiner persönlichen Situation. Die Unterschiede zwischen guten und schlechten Verträgen sind in dieser Produktgruppe real, gehen aber oft erst in Details wie Gesundheitsfragen, Einschlüssen und Wartezeiten sichtbar hervor. Ich bespreche das gerne mit dir im persönlichen Gespräch.
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